В статье проанализированы основные виды гарантий защиты прав потребителей банковских услуг, установленные правом Европейского Союза. Приведена общая характеристика гарантий защиты прав клиентов банков, и указано на основные изменения, связанным с преодолением последствий кризиса банковской системы ЕС в 2008-2009 годах.

Специалисты компании Businessjuice.Ru, специализирующиеся на аналитике действующих бизнес процессов на рынке различных видов товаров и предложений, а так же на организации треннингов и HR-услугах для бизнеса, расскажут в данной публикации об основных вопросах защиты гарантий прав потребителей банковских услуг. Заказать тренинги для персонала вашей компании в контексте данной и другим темам, можно по контактам, предложенным на сайте компании.

Кризис банковского сектора Европейского Союза 2008-2009 годов в русле мировых процессов показала необходимость формирования новой системы контроля за деятельностью банков и защиты прав их клиентов в первую очередь на уровне ЕС. Правовое регулирование банковской деятельности имеет целью создание предпосылок для стабильного функционирования банковской системы и качественного предоставления банковских услуг. Статья 38 Хартии основных прав Европейского Союза устанавливает, что политики Европейского Союза должны включать повышенный уровень защиты прав потребителя. Учитывая это, одной из первоочередных задач регулирования банковского сектора ЕС является установление такого правового механизма, который бы обеспечивал надлежащую защиту интересов клиентов банка.

Проблемы правового регулирования осуществления банковского надзора в странах ЕС и порядка предоставления отдельных видов банковских услуг исследовались учеными с позиции анализа полномочий надзорных органов и регламентации действий банковских учреждений при предоставлении услуг. К сожалению, вопросы защиты прав потребителей банковских услуг не раскрывались должным образом в трудах отечественных и зарубежных юристов. Однако, после финансового кризиса наблюдается повышенное внимание исследователей к проблематике защиты прав потребителей финансовых услуг.

Целью данной работы является выделение основных видов государственных гарантий защиты прав потребителей банковских услуг и установления их общих признаков на основании анализа норм банковского законодательства Европейского Союза.

Изложение основного материала. На сегодня большинство банков являются универсальными финансовыми учреждениями, но основное внимание сосредоточивается по защите прав и законных интересов потребителей распространенных видов услуг: кредитных, депозитных и расчетных. Право Европейского Союза сформировало систему государственных гарантий защиты прав потребителей банковских услуг, правовые нормы об элементах которой имплементированы в национальное законодательство государств -членов. Мы предлагаем выделять две группы гарантий защиты прав потребителей банковских услуг: общие и специальные.

Общими гарантиями защиты прав клиентов банковских учреждений в пределах ЕС:

• Реализация национальными органами государств-членов полномочий по осуществлению банковского надзора и обеспечения стабильности банковской системы;
• Создание и деятельность специализированного органа для координации действия надзорных органов на уровне ЕС;
• Методологическое обеспечение осуществление контроля за деятельностью банков;
• Установление обязанности банков по сохранению банковской тайны.

Специальными государственными гарантиями защиты прав потребителей отдельных видов банковских услуг, можно выделить следующие:

• Поддержание функционирования схем гарантирования вкладов в соответствии с национальным законодательством;
• Обязательства банков перед заключением потребительской кредитной сделки предоставлять заемщику достаточную информацию о существенных условиях сделки;
• Обязанность банка принять досрочное исполнение потребителем кредитного соглашения или прекращения от участия в ней при определенных условиях;
• Обязанность банка предоставлять базовую информацию о проведенных платежах и ежемесячную информацию по счету потребителю безвозмездно;
• Рекомендация банкам не применять непрозрачные методы тарификации, открытость сведений о реальных затратах и сборы за предоставление услуг;
• Предвидение возможности клиента в случае своевременного информирования о случае неавторизованного или некорректно проведенной платежной операции отстаивать свои права в течение периода, определенного национальным законодательством.

Правовое регулирование банковской деятельности и проведение мероприятий банковского надзора, по нашему мнению, следует рассматривать как общие государственные гарантии защиты прав потребителей банковских услуг, поскольку такие действия уполномоченных государственных органов направлены на обеспечение стабильности банковской системы и наблюдения за функционированием ее отдельных элементов. Общие правила по осуществлению надзора за деятельностью банковских учреждений определены Директивой 2006/48/ЕС Европейского Парламента и Совета о начале и осуществлении деятельности кредитных учреждений и Директивой 2006/49/ЕС Европейского Парламента и Совета о достаточности основного капитала инвестиционных фирм и кредитных учреждений от 14 июня 2006 года. В этих актах вторичного права ЕС заложены основные требования по соблюдению банками экономических нормативов.

Банковский надзор по банковских учреждений по общему правилу осуществляется компетентным органом государства-происхождения. Принцип свободы банковской деятельности, заключается как в возможности создавать филиалы на территории государств-членов, так и в предоставлении услуг за пределами государства происхождения.

Поэтому некоторые полномочия в содействии надлежащему контролю деятельности банковских учреждений предоставляются компетентным органам государства пребывания. Это, в частности, осуществления надзора за ликвидностью филиала, а также обеспечение компетентных органов информации по управлению филиалами и основных показателей ее деятельности.

По нашему мнению, в общих гарантий защиты прав потребителей банковских услуг следует отнести регулирование и координацию деятельности контролирующих органов. Особенно остро эти проблемы возникали при развитии кризисных явлений в мировой банковской системе. В Докладе группы где Ларозьера ( The de Larosiere Group ) от 25 февраля 2009 г. было отмечено, что осуществление контроля за деятельностью банков со стороны национальных регуляторов стало причиной неравномерности и несогласованности противодействия кризисным явлениям. Как следствие, с 1 января 2011 года вместо Комитета европейских органов банковского надзора (CEBS) начал функционировать Европейский орган по банковской деятельности (European Banking Authority, EBA), который вошел в Европейской системы финансовых контролеров (ESFS).

Согласно части пятой статьи 1 Регламента Европейского Парламента и Совета № 1093/2010, задачами EBA является защита общественного интереса, содействие краткосрочной, среднесрочной и длительной стабильности и эффективности финансовой системы, для экономики Союза , его граждан и бизнес-структур.
Специальными направлениями деятельности этого органа является увеличение защиты клиента банковских учреждений и обеспечения четкого, эффективного и последовательного уровня регулирования и надзора. EBA наделён полномочиями по разработке общих регулярных и контролирующих технических стандартов и методов, оценки действий компетентных органов государств - членов и анализа рынков финансовых услуг. Однако, уже в первые годы деятельности новой системы органов стало понятно , что необходимо создание единой системы банковского надзора на качественно новом уровне. Именно поэтому в Заключении Европейского Совета EUCO 156/ 12 от 19 октября 2012 года было четко определена необходимость создания единого надзорного механизма ( Single Supervisory Mechanism, SSM). По замыслу руководства государств-членов, ведущую роль в создании новой системы банковского надзора будет играть Европейский центральный банк.

Стабильность и безопасность работы банковского учреждения, с учетом рекомендаций Базельского комитета по вопросам банковского надзора, сегодня анализируются с помощью расчета определенных экономических нормативов. В странах Европейского Союза на основе положения новой Базельского соглашения были разработаны директивы о достаточности капитала ( capital adequacy directives или CAD-3), окончательная редакция которых была опубликована лишь в середине 2006 года, а уже до 1 января 2007 года они должны быть перенесены в национальное законодательство каждого из государств ЕС. Базель ИИ, по сути, является набором принципов, а CAD-3 - это набор правил подробно расписанными требованиями, поэтому значительно больше по объемам. Основные требования к показателям достаточности капитала, правил исчисления и благоразумного надзора за их соблюдением изложены в Директиве 2006/49/ЕС Европейского парламента и Совета от 14.06.2006 о достаточности капитала инвестиционных компаний и кредитных учреждений, которая вместе с Директивой 2006/48/ЕС и входит в CAD-3. Эта система определяет три основных компонента:

1. Установка минимальных требования к капиталу , который необходим для удовлетворения кредитных , рыночных и операционного рисков.
2. Обязательства учреждений и их руководства организовать управление рисками и при необходимости формировать дополнительные ресурсы для рисков, которые не отражены в первом компоненте.
3. Обязательства учреждений публиковать информацию о собственные риски, капитал и управление рисками, с целью улучшения рыночной дисциплины.

Каждый из компонентов имеет тесную связь с обеспечением защиты прав потребителей банковских услуг. Поддержание необходимого уровня капитала банка и его резервных фондов рассматривается в первую очередь как гарантия наличия в банковском учреждении адекватного запаса денежных средств для удовлетворения требований своих контрагентов. Установка методологии расчета кредитного, валютного и процентного рисков вместе с определением их критических значений способствует частичному избежанию банками больших потерь в процессе осуществления своей деятельности. Обязанность банков публиковать информацию об основных показателях их деятельности является предпосылкой для открытости их работы, предоставление потенциальным клиентам информации, которые могут их заинтересовать при выборе учреждения.

Финансово-экономический кризис 2008-2009 годов выявил наиболее слабые стороны регулирования банковского надзора и стимулировала работу над усовершенствованием рекомендаций Базельского комитета, результатом чего стало опубликование в конце 2010 года обновленных рекомендаций под названием "Базель III". Европейский парламент и Совет вносили определенные изменения в Директиви2006/49/ЕС, которые вступили в силу в 2009 году (CRD II) и 2010 году (CRD III)) , но их оказалось недостаточно для избежания кризисных явлений в будущем. С целью внедрения новых требований и в рамках банковской системы ЕС 20 июля 2011 года Европейская Комиссия приняла пакет предложений по укреплению системы регулирования банковского сектора , который еще называется CRDIV/CRR. На сегодня уполномоченные органы Европейского Союза активно работают над проблемой методологического обеспечения осуществления банковского надзора в Европейском Союзе.

Одной из общих гарантий защиты прав потребителей банковских услуг можно назвать институт сохранения банковской тайны. Ученые отмечают, что до сих пор в законодательстве ЕС не определенное содержание банковской тайны. Нормативные акты по банковскому праву ограничиваются вопросами прежде всего профессиональной тайны работников надзорных органов, а также перечислением некоторых исключений из общего правила о соблюдении банковской тайны. Этот вопрос решается в национальном законодательстве государств-членов. Правда, при внедрении норм к праву ЕС по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, имплементация требования информировать о подозрительных сделках требовала внесения изменений в национальное законодательство о банковской тайне некоторых государств ЕС (Люксембурга, Австрии), ведь добросовестное разглашение конфиденциальной банковской информации не должно считаться нарушением банковской тайны. Несмотря на такие изменения, и сегодня сохранение банковской тайны остается важной гарантию защиты прав клиентов банка, независимо от вида услуг, которые им предоставляются.

Рядом с осуществлением общего регулирования банковской деятельности и надзора, правом ЕС определяются основные принципы предоставления отдельных видов банковских услуг. Мы считаем, что установление правом Европейского Союза или государств-членов гарантий по защите прав потребителей отдельных видов банковских услуг следует определять как специальные гарантии защиты прав потребителей на рынке банковских услуг. В данном исследовании рассмотрим подробнее специальные гарантии по защите прав потребителей при получении распространенных видов банковских услуг: депозитных, кредитных, платежных.

Депозитные операции осуществляются банками для пополнения базы своих ресурсов с целью их дальнейшего использования в своей деятельности . Клиент банка заинтересован в возврате средств с обусловленными договором процентами. В случае возникновения проблем с ликвидностью банка или вследствие прекращения его деятельности для вкладчика может возникнуть угроза не возврата его денег. Во избежание такого негативного последствия для потребителя, Директива 94/19/ЕЕС от 30 мая 1994 года Европейского Парламента и Совета Европейского Союза о схемах гарантирования депозитов, требует от каждого государства-члена обеспечить функционирование одного или более официально признанных схем гарантирования депозитов на своей территории. В развитых странах аналогичные системы гарантирования вкладов начали функционировать с 80-ых годов ХХ века. Каждый банк обязательно должен быть участником такой схемы , за исключением случаев обеспечения банком своей ликвидности и кредитоспособности, а также показателя уровня защиты вкладчиков не ниже предложен такой схеме. Фактические и потенциальные вкладчики банка обязательно должны быть проинформированы кредитным учреждением относительно гарантий, которые распространяются на их депозиты. В соответствии со статьей 7 указанного Директивы в случае возникновения ситуаций, когда депозиты становятся недоступными, весь совокупный депозит каждого депонента гарантируется суммой до 20 000 евро. Реакцией на кризисные явления в банковском секторе стало принятие Директивы 2009/14/ЕС от 11 марта 2009 года о внесении поправок в Директивы 94/19/ЕЕС, которым сумма гарантирования вкладов повышалась до 50 000 евро. На сегодня 8 из 27 стран ЕС обязались гарантировать суммы вклада в полном объеме, а 9 стран повысили лимиты до 100 000 евро и больше. Такие действия свидетельствуют о стремлении государств-членов совершенствовать гарантии защиты прав вкладчиков.

Проведение кредитных операций становится рискованным для банков , поскольку они могут недополучить предоставленные средства . Именно поэтому в САЕ- уделяется особое внимание по расчету и установления нормативов кредитного риска , детализации подходов к оценке кредитных рисков и классификации обязательств. Например, норматив максимального размера большого риска (по общему правилу размер большого кредитного риска не может превышать 25% собственных средств кредитной организации) и методика его определения (крупным кредитным риском признается совокупный объем кредитов, представленных одному клиенту или связанным между собой клиентам и превышает 10% собственных средств кредитной организации).

Относительно потребительских кредитных соглашений на общую сумму от 200 евро до 75 000 евро, которые не обеспечены ипотекой, действует Директива 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях для потребителей и об отмене Директивы Совета 87/102/ЕЭС. В этом правовом акте указывается, что для обеспечения доверия потребителей важным является предложение рынком достаточной степени защиты потребителей. Реклама кредитных соглашений должна предоставляться в ясный и четкий характер путем репрезентативного примера.

С целью предоставления потребителям возможности принимать свои решения с полным знанием фактов, они должны получать достаточную информацию, которую потребители могут отобрать и обдумать до заключения кредитного соглашения, условия и стоимость кредита и о своих обязательствах. Для обеспечения как можно большей прозрачности и сопоставимости предложений, такая информация должна, в частности, включать годовую процентную ставку выплат по кредиту, установленную одинаковым образом по всему Союзу. Потребителю должна быть предоставлена вся информация к заключения им кредитного соглашения, без относительно факта привлечения кредитного посредника к продвижению кредита. Кроме того, предусмотрено право на выполнение заемщиком своих обязательств до даты , согласованной в кредитном соглашении. Статья 14 Директивы 2008/48/ЕС предусматривает право потребителя на протяжении периода в 14 календарных дней прекратить свое участие в кредитном соглашении без предоставления какого-либо обоснования при условии уплаты кредитору капитальных и процентных платежей, начисленных с даты выделения кредита до погашения кредита.

Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента "О платежных услугах на внутреннем рынке" от 13 ноября 2007 определяет общие принципы правового регулирования предоставления банками платежных услуг. В данной Директиве указывается , что поскольку потребители и компании находятся в разных условиях, уровень их защиты должен также отличаться.

В праве Европейского Союза сформирована система гарантий защиты прав потребителей банковских услуг, в которой выделяются общие и специальные гарантии. Основными чертами таких гарантий являются следующие признаки:

• Выражение в форме установления обязанности банков способствовать реализации прав своими клиентами и соблюдении установленных требований;
• Обеспечение кредитоспособности, в том числе и реализовав право залога на имущественные объекты, такие, как запатентовать марку или торговый знак на изобретение, что является авторским правом;
• Учет специфики предоставления отдельных видов банковских услуг и рисков, которые при этом несет клиент банка;
• Обеспечение открытости информации об услуге в даче согласия клиентом на ее предоставление.

Сложившаяся система постоянно развивается , поскольку должна максимально соответствовать потребностям рынка банковских услуг, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней со стороны населения. По нашему мнению, для закрепления подобной системы гарантий защиты прав потребителей банковских услуг в украинском законодательстве нужно на уровне закона установить четкий перечень сведений, которые должен предоставлять банк при осуществлении самых распространенных видов банковских услуг. Кроме того, требует дальнейшего приведения в соответствие с рекомендациями Базельского комитета правовое регулирование осуществления банковского надзора в нашей стране.


Количество показов: 15158